Hoe werkt het lenen van geld?

Meestal wordt er geld geleend met een bestedingsdoel in de achterhoofd en dit maakt het lenen van geld wat makkelijker. Maar wat is lenen nou eigenlijk? Er zijn verschillende banken en kredietverstrekkers waarbij u geld kunt lenen voor een korte of lange periode. Er bestaan veel verschillende leningen waar u gebruik van kunt maken.

Bij een bank heeft u wat meer zekerheid als u geld leent, omdat zij misschien een aantrekkelijk aanbod kunnen geven. Banken zij al lang bezig met het verstrekken van geld en hebben hier ervaring in. Banken hanteren meestal wel een hoge rente in vergelijking met andere kredietverstrekkers. Sommige mensen vinden meer geld betalen geen probleem en denken meer aan een vertrouwde dienst.

Verschillende soorten leningen

Het hangt er vanaf waar u geld voor wilt lenen en dit wordt een bestedingsdoel genoemd. Als u duidelijkheid heeft in het bedrag dat u wilt lenen en waarvoor, is het makkelijker om een lening te krijgen. Er zijn verschillende leningen met verschillende bestedingsdoelen en afspraken. Als u bijvoorbeeld een huis wilt kopen en daar geld voor wilt lenen dan heeft u een hypothecaire lening nodig. Bij een hypothecaire lening leent u meestal een hoog bedrag en betaald u dat terug in ongeveer 30 jaar.

Het lenen van geld kost altijd geld en daarom betaald u altijd rente over het bedrag dat u leent. Dit is hoe een kredietverstrekker geld verdiend door het verlenen van geld. Hieronder ziet u een aantal leningen die vaak voorkomen en verschillen van elkaar:

• Onderhandse lening
• Hypothecaire lening
• Particulier geld lenen
• Krediet lening
• Snel geld lenen

Al deze leningen hebben verschillende rentepercentage die betaald moeten worden in verschillende termijnen. Daarom is het belangrijk om altijd alle afspraken goed door te nemen voordat u een contract tekent.

Wat is BKR

Als u geld wilt lenen bij een bank wordt er een BKR(Bureau Krediet Registratie) toetsing gemaakt om te kijken of u al lopende leningen heeft. Ook als u rood staat bij een bank wordt dat geregistreerd bij de BKR. Een kredietverstrekker wilt namelijk alle zekerheid dat u het bedrag wel kunt betalen. Een BKR toetsing zorgt er ook voor dat mensen in de schuldsanering geen geld kunnen lenen van banken of kredietverstrekkers.

Lening aanvragen

Een lening aanvragen kan tegenwoordig eenvoudig online op de website van een kredietverstrekker. U moet wel in staat zijn om alle gegevens online te kunnen opleveren, zodat een kredietverstrekker een keuze kan maken over een aanvraag. Er zijn ook simulaties die u kunt uitvoeren op deze website, op deze manier kunt u kijken hoe hoog het bedrag is dat u kunt lenen.

Bij het aanvragen van een lening moet u meestal uw inkomen laten zien. Voor een kredietverstrekker is het namelijk belangrijk om zekerheid te hebben dat u het bedrag kunt terugbetalen. Of u nou bij een bank geld leent of bij een kredietverstrekker u hebt altijd een inkomen nodig om te kunnen aantonen dat u het bedrag kunt terugbetalen. Er zijn vormen van leningen waarbij u niet hoeft aan te tonen wat uw inkomen zijn, maar als u geen inkomen heeft is het waarschijnlijk al geen goed idee om geld te lenen.

Onderhandse lening

Als u geld leent van iemand gaat u een betalingsverplichting aan en moet u zich hier aan houden. De BKR beschermt men om te voorkomen dat zij een lening aangaan die zij niet kunnen terugbetalen. Bij een Onderhandse lening wordt er geen BKR geregistreerd, waardoor u altijd geld kunt lenen van een particulier, maar eigenlijk gelden dezelfde regels.

Een Onderhandse lening is geen officiële lening en als de schuldenaar weigert terug te betalen kan dit een probleem vormen. Meestal worden alle afspraken op papier vastgesteld om beide partijen veilig te stellen bij problemen. Als geldverstrekker zou u altijd duidelijke afspraken moeten maken zoals wanneer het bedrag terug betaald moet worden, het rentepercentage moet marktconform zijn en er moet een contract worden opgesteld met al deze afspraken waarbij ook ondertekend wordt door beide partijen.

Als u een huis wilt kopen kunt u ook een Onderhandse lening gebruiken om een deel van het bedrag van familie of vrienden te lenen. Alle afspraken worden vastgelegd bij een notaris, zo wordt er ook voorkomen dat er niet terugbetaald wordt.

Hypotheekrenteaftrek bij een Onderhandse lening

Als u een Onderhandse lening neemt dan kunt u de rente aftrekken van u inkomen maar daar zijn wel voorwaarden aan verbonden namelijk:

- U gebruikt het geld voor het kopen of verbouwen van een woning
- U leent het geld niet van uw fiscale partner
- U betaalt de rente echt. Deze wordt niet kwijtgescholden door de uitlener.
- De rente die u betaalt is vergelijkbaar met de rente die u betaalt bij een bank
- U lost de lening binnen 30 jaar af (annuïtair of lineair)
- U meldt de lening bij de Belastingdienst
- U betaalt elk jaar een minimumbedrag af

Risico’s Onderhandse lening

Het hangt er vanaf wat voor Onderhandse lening u neemt, maar er zijn wat risico’s aan verbonden en ook als u de geldverstrekker bent. Misschien denkt u dat de rente lager is bij een Onderhandse lening, maar eigenlijk valt dat mee, want de persoon die u het geld leent moet een marktconform rentepercentage hanteren.

Als u geldverstrekker bent dan loopt u een risico dat de schuldenaar misschien niet op tijd betaald. Daarom is het belangrijk om belangrijke afspraken op papier te zetten met een handtekening van beide partijen. Doet u dit niet dan is er geen bewijs dat u het bedrag heeft verleend en met welke rentepercentage.

De BKR helpt u eigenlijk om niet teveel te lenen van verschillende partijen waarbij u niet terug betaald. Zonder BKR kan een persoon ongelimiteerd geld lenen en niet terugbetalen en dit vormt een risico voor beide partijen, tenzij er duidelijke afspraken zijn gemaakt onder een notaris(bijvoorbeeld bij een hypotheek)

Doorlopend krediet

Bij het afsluiten van een doorlopend krediet wordt er altijd een BKR toetsing gedaan om te kijken of u in aanmerking komt voor een lening bij de bank. Een doorlopend krediet sluit u meestal af bij een bank maar kan ook via een andere kredietverstrekker. Alle partijen doen een BKR toetsing om meer zekerheid te krijgen dat u het bedrag wel kunt terugbetalen en niet in de problemen komt.

In tegenstelling tot een particuliere lening oftewel Onderhandse lening zijn de regels anders bij een doorlopend krediet. Er is geen vaste bedrag dat u leent maar er wordt gesproken over een kredietlimiet. Als u kredietlimiet bijvoorbeeld €5000,- is dan hoeft u niet het volledige bedrag op te nemen. U lost het bedrag af dat u ook daadwerkelijk opneemt. Met een doorlopend krediet kunt u namelijk geld opnemen maar tegelijkertijd ook aflossen.

Risico’s Doorlopend krediet

Het grootste risico dat u loopt bij een doorlopend krediet is dat u er altijd vast aan kunt zitten, omdat het zo flexibel is. U kunt namelijk altijd geld opnemen, nadat u heeft afgelost. Het rentepercentage wordt meestal vastgesteld aan de hand van een kredietlimiet en kan met de tijd hoger worden. De meeste mensen met een doorlopend krediet worden er comfortabel mee tot het rentebedrag een aanzienlijk bedrag bereikt, waardoor terugbetalen lastig wordt.

Waar kan ik lenen?

Het veiligste manier van lenen, is geld lenen bij een bank, of u nou een krediet lening neemt of een persoonlijke lening. Op LuminaBlog ziet u verschillende bedrijfsprofielen vinden over geldverstrekkende instanties. Bij een bank weet u zeker dat het partij alle afspraken na komt en dat u een vorm van betalingsverplichting voelt. Dat zou bij derde partijen wel eens anders kunnen zijn in verband met nalatigheid en geen afspraken. Banken hebben meestal een aantrekkelijk rentevoet percentage waar u zich comfortabel mee voelt. Een lening bij de bank wordt wel geregistreerd bij de BKR en er wordt een toetsing gemaakt om te kijken of u wel in aanmerking komt. Als u niet in aanmerking komt wilt dat zeggen dat u waarschijnlijk een lopende lening heeft of een schuldsanering heb meegemaakt in de huidige tijd of in het verleden.

Als u niet in aanmerking komt is het misschien niet zo logisch om een lening ergens anders af te sluiten, maar als u echt niet anders kan, dan kunt u een Onderhandse lening nemen. Een Onderhandse lening zorgt ervoor dat u alsnog geld kunt lenen, ook al komt u niet in aanmerking voor een lening bij de BKR. Geld lenen van familie of vrienden is niet altijd de beste optie, maar als het echt moet maak dan duidelijke afspraken. Als u duidelijke afspraken op papier vaststelt dan kan er weinig verkeerd gaan en kunt u comfortabel geld lenen.

Een andere optie is een doorlopend krediet, maar ook hiervoor wordt u eerst door de BKR getoetst en als dat een success is dan kunt u een lening afsluiten met een kredietlimiet. Hierbij kunt u geld opnemen en aflossen op een flexibele manier. Een nadeel bij een doorlopend krediet is dat u er comfortabel van wordt en misschien niet volledig meer terugbetaald, dus zorg er voor dat u het bedrag terugbetaald en de lening afsluit als het niet meer nodig heeft.